移動支付

　　3G時代來臨，移動互聯網大門開啟，移動支付也隨之成為手機應用領域里被看好和期待的業務應用。這些應用都基于手機通信功能的開發和身份識別屬性兩大功能，通過不同的業務組合形成了不同的應用模式，也為移動支付的擴容提供了無限的成長空間。

　　盡管移動支付的技術已經日臻完善，但由于整個商業鏈條上牽扯著眾多利益方，因此全面商業應用仍然沒有完全打開，新的消息是，人民銀行已與三家電信運營商達成一致，“手機支付標準”有望于今年年底至明年年初出臺。而在標準出臺之前，一向善于捕捉機會的第三方支付企業已經開始在新的應用領域里大展身手，他們會創造出與當年電子支付一樣的輝煌業績嗎？

　　前景有余，應用不足

　　比較普遍的移動支付是移動應用拓展帶動的支付方式

　　未來手機可以干什么？iPhone似乎已經給出了足夠完美的答案。但那只是iPhone。

　　未來，手機或許不僅僅可以通話、上網、玩游戲。加入支付功能，手機還可以是一張交通卡，一張銀行卡，甚至是飯卡、圖書卡……

　　今年以來，由于電信運營商、各大銀行、技術提供方、第三方支付等機構的狂熱參與，移動支付的前景被描繪的無比美好。清科集團分析師張亞男認為，移動支付是典型的生活類應用，隨著電子商務市場的興起及用戶對移動終端的依附性增強，手機支付的未來發展前景是值得期待的。此外，電信運營商、金融機構（如銀聯、各大銀行等）的加入且快速的跑馬圈地，一定程度會助推移動支付的發展。

　　支付寶無線部門負責人龍井表示，支付實際上是信息交互的一種，利用PC方式去交互只是諸多交互中原始的一種，PC支付在支付方式中效率低、局限性大。而從第三方支付的視角看，電子商務領域的支付只是支付范疇中的很小一部分，在超市買瓶可樂，在報亭買份報紙都是支付的形式，如果能與手機關聯起來，就變成了移動支付。

　　盡管“買東西，刷手機”已經成為印象深刻的廣告詞，但這類支付與移動互聯網的線上支付相比，似乎在人群中并不多見。易寶支付創始人余晨認為，現在移動支付的概念是含混不清的，實際上，如果將手機當成一張公交卡或者銀行卡，這樣的應用確實非常少。但是如果將應用范疇擴展到手機上的交易并產生的支付，比如購買電子書、短片、游戲等數字內容，這種支付就會非常普遍。余晨所指的比較普遍的移動支付，實際上是移動互聯網帶動的支付方式。

　　兩種方案，兩種標準

　　無論是何種方式，用戶體驗才是引領大規模應用的關鍵

　　“預計2010年，移動支付市場的用戶數量將達到5578.7萬人。”張亞男指出，移動支付的用戶增量可觀，2011年，可能出現井噴式增長。正因為如此，在移動支付市場上跑馬圈地的參與者包括金融機構（如銀聯、各大銀行等）、電信運營商、第三方支付、硬件廠商等多種力量。

　　看上去比較錯綜復雜，但實際上，移動支付主要有兩種方案，一是遠程在線支付，二是近距支付。前者的支付是通過移動互聯網進行，即交易雙方信息都通過移動互聯網在服務器上發生交易，即用戶可以通過任意的能上網的設備進行交易，包括通過WAP頁面、手機客戶端、短信、語音等方式實現不需要PC就能完成的支付，也就是把用戶從PC上轉移到手機上來。

　　近距支付就相當于把手機變成一張可以支付的卡，通過一個NFC（近距離通訊）芯片發射出來的信號進行短距離的交互支付，這就是所謂的“刷手機”的應用，比如坐地鐵、公交，在學校食堂就餐等就需要近距離感應支付。運營商和銀聯是這種方式的推動者，原因顯而易見，前者擁有海量的手機端用戶，而后者擁有海量的商戶資源。

　　“刷手機”的近距支付雖然是非常實用的應用，但標準之爭卻使得其商用進程顯得遲緩。爭執的雙方是銀聯和移動。銀聯陣營（包括公交一卡通）所支持的技術標準適用于大部分現有的POS終端機，也就是說商戶無須更換POS機、NFC設備，但用戶需要更換手機。而移動主導的技術標準是用戶只需更換SIM卡，但是由于其接收頻率與銀行、公交等主要行業的POS機不一致，需要重新鋪設或者改裝POS終端機，因此推廣起來成本不菲。

　　標準之爭實際上也是利益之爭，銀聯的方案對于商戶來說投入小，利于銀聯的推廣。而移動對于手機用戶來說更換成本小，利于移動的市場推廣。無論是哪種方式，主導了標準，就相當于主導了未來的市場，但目前標準之爭仍未塵埃落定。這條產業鏈上的利益相關者，比如POS機設備供應商、芯片供應商都在拭目以待。

　　對于用戶來說，無論是何種方式，用戶體驗才是引領大規模應用的關鍵。無論是更換手機還是更換SIM卡，對于用戶來說，方便的使用才是普及的關鍵。如果在很多終端使用不了，或者使用體驗不好，規模便很難形成。而用戶體驗的前提還是硬件的兼容，因此，標準的統一是當務之急。

　　應用案例

　　第三方支付 無線支付的移動場景

　　3G帶動了移動互聯網的普及，使移動支付充滿想象。基于第三方支付企業在電子支付市場過往的優秀業績，許多人自然認為他們在移動支付領域的應用層面仍然擁有天然的優勢。不過，從目前的觀察來看，第三方支付所努力的方向并非將互聯網的支付模式照搬到手機上，開發更人性化的應用是第三方支付企業殊途同歸的選擇。

　　手機終端不同于移動PC

　　在大多數普通用戶的觀念里，移動互聯網似乎能拷貝傳統互聯網上的支付模式。因此，對于第三方支付來說，只需要把支付業務延伸到手機即可。事實遠非如此。易寶支付創始人余晨告訴《經營報》記者，在PC上基本統一使用了Windows系統，因此軟件開發商基于Windows系統開發軟件即可。但在移動互聯網上，上百種手機有幾十種操作系統，根本無法針對不同的手機開發統一的軟件。

　　另外，在手機上，可通過瀏覽器瀏覽網頁，但支付卻無法實現，因為第三方支付都是與銀行卡關聯。在PC上，使用網銀支付時，幾乎所有銀行支付都是有控件的，但所有的這些銀行控件只有微軟的IE瀏覽器可以支持。“不要說搬到手機上，即使是在PC上，如果瀏覽器不支持IE內核，所有銀行的支付都無法實現。”余晨指出，銀行卡標準的網上支付的解決方案搬到手機上是行不通的。

　　盡管如此，所有的第三方支付公司都不會放棄手機支付這個市場。余晨也道出了這個市場的吸引力所在：手機用戶有七八億，互聯網不到四億；在手機上的用戶付費習慣更好，互聯網上免費似乎是天經地義的。但在手機上，一些很無聊的內容，也有很多人愿意付費。

　　開放平臺的選擇

　　在手機支付的產業鏈條上，易寶支付采取的是開放合作的戰略。余晨介紹，上至聯通、移動等運營商，下至3G門戶、空中網甚至游戲內容運營商都跟易寶支付進行了合作。模式并不復雜，就是易寶支付提供支付運營，將用戶的錢收上來，支付給服務提供商。易寶支付收取服務費，對于數字內容提供商來說，這比原先的SP（移動互聯網服務內容應用提供商）收費模式成本低了很多，且沒有賬期。

　　互聯網用戶規模大的支付寶初進入移動支付領域的方式是開發各種智能手機下的客戶端軟件，鼓勵用戶下載使用。另一種方式是與手機廠商合作，在手機出廠時，預裝支付寶的支付軟件。

　　支付寶無線部門負責人龍井介紹，移動支付在2010年和2011年的上半年還是鋪設備、鋪應用、鋪渠道的重點階段。單純從支付角度來看，各家從事無線支付的公司普遍受到了用戶體驗簡化和資金渠道暢通這兩個難題的挑戰。今年10月，支付寶聯合手機芯片商、系統方案商、手機硬件商、手機應用商等60多家廠商與支付寶聯合成立“安全支付產業聯盟”，并針對移動互聯網發布了新的無線支付產品“手機安全支付”，為手機應用開發者提供一個開放式隱形平臺。

　　根據該方案，用戶在安裝帶有支付寶接口的APP（應用軟件）之后，即可通過支付寶賬號完成該APP的所有付費操作，且所有操作均在本手機完成，無需切換到PC或其他頁面，不影響應用的進程。例如，在一些手機閱讀方面更為便捷，用戶可以根據自己的需求進行小額多次付費閱讀。

　　對軟件開發者來說，通過與支付寶在線上簽約，并在軟件上添加一個支付寶接口，即可使用即時到賬、大額支付等支付方案，并快速獲得收益。藉此，開發者可獲得整個產業鏈中90%以上的收益，這遠高于國際通行的7成慣例。

　　另外，支付寶開放平臺提供了更多的付費模式的想象空間。比如App store上很多收費軟件，國內用戶如果沒有國際信用卡就買不了，同時美國的收費模式也并不符合人的支付習慣。從理論上說，收費軟件都可以通過植入支付寶實現適合國情的支付。比如說，植物大戰僵尸這個游戲可以植入支付寶，從而放在App store的免費區里，國內用戶免費下載，而用戶在較高的級別時才會需要用戶用支付寶進行付款。

　　語音模式降低門檻

　　在快錢CEO關國光看來，在移動支付領域，更多的人在談論技術，實際上更多的應該關注到用戶。“手機終端是大眾型終端，而非精英型終端。”關國光認為，只有普通大眾廣泛應用才能推動這個市場的發展。從這個角度出發，應該是降低應用的門檻。

　　用戶好無須下載客戶端，安裝任何軟件就可以用手機進行支付。“這才是殺手級的應用。”關國光表示，快錢推出的語音支付就是這種“殺手級”的應用。用戶無需開通手機上網服務，不需要下載安裝手機客戶端及任何證書或軟件等，也不需要開通網銀，只要擁有一張借記卡即可完成手機支付。用戶在生成訂單后支付時提供手機號碼及借記卡卡號，等待銀行呼叫，隨后在銀行語音的相關提示下確認訂單、輸入相關認證信息即可完成支付。

　　常見的應用場景是：某君在出差的途中，欲訂一張機票。打電話給訂票中心，訂單生成后，銀行回呼，某君提供自己的銀行卡號完成支付。在逛街途中想訂一張演出票，打電話給演出中心生成訂單，銀行回呼完成支付。關國光認為，這種支付方式可以應用于航空、保險、電子商務等很多領域。“移動支付要讓用戶先用起來才是硬道理。”

　　不過，業內人士指出，這種語音模式適合的還是遠程的、非小額交易。像手機上花1元錢買個游戲，或者線下的一些接觸式交易，并不太適合這種支付模式。

　　記者觀察

　　“刷手機”的想象空間

　　今年5月，聯通用戶王女士開始使用自己的手機刷卡乘坐地鐵。王女士此時還只是1000個小眾人群中的一員。因為北京聯通與北京市政交通一卡通公司聯合推出了“聯通手機一卡通”服務，只定制了1000張SIMpass卡。這些用戶可以持手機實現刷公交、地鐵、小額支付等應用，如同刷一張普通的北京市政一卡通。

　　而這個SIMpass卡實際上正是國內目前為火爆的近距通訊(NFC)解決方案。SIMpass卡技術提供方握奇數據系統有限公司高翔曾表示，到今年底，“刷手機”坐公交有可能大規模推廣。但目前為何推廣緩慢？高翔認為，市政一卡通屬于民生應用，因此要慎之又慎，要進行廣泛而頻繁的實驗，否則一旦出現問題，影響面就會很大。

　　盡管“刷手機”并不普及，但卻是一個極富想象空間的應用。手機是一個通訊工具，可以通過通訊方式完成卡片充值，這將大大方便用戶，同時為市政一卡通節省大量人力。這項應用對于用戶來說，門檻也并不高。在無須更換手機號碼的前提下，更換一張SIM卡即可，而且還可以幫助用戶將原先的通訊錄轉移到新的卡片上。

　　除了市政公交，這種近距離小額支付可以延伸的范圍還有很多。比如南京鐘山學院的學生所使用的天翼手機，就內置了專門的移動支付手機卡，不僅可以在學校食堂刷手機消費，在圖書館借書，還可以通過手機免費獲取學校新通知和公告等信息。

　　高翔認為，實際上近距離非接觸式的小額支付在手機的應用里很容易實現和普及。這種支付模式實際上相當于電子現金的支付方式，不需要與銀行后臺系統進行對接和交換，且快速準確。

　　實際上，SIMpass卡技術也可以應用于商場的大額支付，使其相當于一張銀行卡或者信用卡。這種應用，由于支付金額較大，需要與后臺銀行系統進行交換，用戶也可以接受等待。但問題是需要重新鋪設刷卡設備，因此，需要經過銀聯與移動運營商之間的合作、甚至是博弈，作為技術提供方來說，無法左右市場進程。但對于那些POS終端設備的供應商來說，一旦這個市場被證明有需求，這將是他們巨大的機會，很多供應商也在等待銀聯這樣的動作。

　　另外，對于銀行來講，發的卡片很難有差異性，即使推出所謂的女性卡這樣的細分產品，也無非是在卡面圖案上做做功課。當銀行卡與SIM卡結合起來，將手機這個通信工具變成銀行卡，差異化的產品服務很容易通過手機通訊來實現。這其中有無限的商業機會。對于用戶來說，與通信綁定的銀行卡在轉賬、交費等方面也可以通過通信來實現。